23.06.2023

Ubezpieczenie kredytu

W istocie, instytucja ubezpieczenia kredytu sprowadza się do zabezpieczenia interesu banku. W razie wystąpienia zdarzenia ujętego w polisie, ryzyko banku dotyczące potencjalnego braku spłaty przez kredytobiorcę zobowiązania kredytowego, zostaje w całości lub w części wyeliminowane, bowiem ubezpieczyciel, w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, przejmuje na siebie obowiązek wypłaty odszkodowania, które ma służyć zaspokojeniu całości lub części zobowiązań z tytułu kredytu. Zwykle prawa do środków polisy, stanowią przedmiot cesji na rzecz banku, tak aby po zaistnieniu zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, środki trafiły od razu na rachunek banku.

Rodzaje ubezpieczenia kredytu (z uwagi na przedmiot):
1) osobowe (dotyczące osoby kredytobiorcy):
- od utraty pracy - zwykle doraźna pomoc ubezpieczeniowa związana z okresową utratą dochodu,
- wystąpienia niezdolności do pracy - zwykle trwała pomoc ubezpieczeniowa związana z chorobą przewlekłą i utratą możliwości zarobkowania,
- na życie – ochrona bliskich przed skutkami śmierci kredytobiorcy bądź jego choroby/urazu;
2) ubezpieczenie majątkowe (dotyczące majątku kredytobiorcy) – zwykle dotyczące przedmiotu, na którego zakup udzielono kredytu np. nieruchomość, celem jego ochrony np. w przypadku pożaru, zalania.

Sposób zapłaty składki z tytułu ubezpieczenia kredytu:

1) Składka z tytułu ubezpieczenia kredytu może zostać pobrana jednorazowo. Pamiętajmy, że mogą to być kwoty
w wysokości nawet kilkunastu tysięcy złotych. Nie bądźmy zaskoczeni, kiedy kwota udostępnionego przez bank kapitału,
w związku z umową kredytu, zostanie z góry pomniejszona w poczet jednorazowej składki ubezpieczenia kredytu.
Przykład – Jan zaciąga w banku zobowiązanie kredytowe na kwotę 100 tys. zł. Kwota ubezpieczenia kredytu wynosi 20 tys. zł. Kwota kapitału pozostawionego do dyspozycji kredytobiorcy wyniesie 80 tys. zł.

2) Składki z tytułu ubezpieczenia mogą stanowić także element raty kredytu. Wówczas będą regulowane zgodnie
z harmonogramem spłaty kredytu.

 
Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia kredytu, sprawdźmy:

1) warunki ubezpieczenia czyli OWU. Dokument ten charakteryzuje zdarzenia ubezpieczeniowe tj. przypadki, w których ubezpieczyciel spłaci za nas kredyt. Zastanówmy się, czy zakres ubezpieczenia odpowiada naszym oczekiwaniom. Np. jeśli jest to polisa na życie obejmująca ochronę w razie choroby, zweryfikujmy zakres jednostek chorobowych podlegających ubezpieczeniu i zastanówmy się, czy choroby te mieszczą się w kategorii naszych ryzyk - jeśli nie ochrona będzie nieskuteczna,

2) zapytajmy bank, czy w razie wcześniejszej spłaty kredytu, możliwe będzie ubieganie się o zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres – poprośmy o wskazanie stosownych przepisów umowy w tym zakresie,

3) upewnijmy się co do rozpoczęcia i zakończenia okresu ochrony ubezpieczeniowej - może się okazać, że do zdarzenia ubezpieczeniowego dojdzie w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej, natomiast ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się
w terminie późniejszym. W takiej sytuacji ubezpieczyciel będzie zwolniony z odpowiedzialności,

4) ustalmy karencję zdarzeń polisowych – np. w przypadku polisy na życie, może się okazać, że ubezpieczyciel obejmuje ochroną chorobę w okresie nie dłuższym niż np. 12 miesięcy, nie zaś w całym okresie leczenia/hospitalizacji,

5) zweryfikujmy przypadki wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela – ubezpieczyciel zwykle uchyli się od odpowiedzialności w przypadkach szczególnych np. jeśli śmierć kredytobiorcy wywołana była prowadzeniem przez niego pojazdu pod wpływem alkoholu,

6) skorzystajmy z porównywarki polis ubezpieczeniowych - nie musimy wybierać produktu oferowanego przez bank udzielający kredytu, możemy dostarczyć bankowi polisę zawartą na korzystniejszych warunkach
 

Podsumowując, w zakresie umów ubezpieczenia kredytu, bądźmy rozważni, porównujmy oferty i wybierzmy najkorzystniejsze dla nas rozwiązania. Miejmy na uwadze, że ubezpieczenie kredytu nie stanowi jedynej możliwej i słusznej formy zabezpieczenia kredytu. Obok nich występują inne formy zabezpieczenia kredytu m.in. hipoteka, poręczenie, zastaw przewłaszczenie na zabezpieczenie, czy weksel własny in blanco, które w zależności od przypadku, mogą okazać się dla Państwa bardziej korzystne.

Powiatowy Rzecznik Konsumentów
Katarzyna Niewolińska

Archiwum wydarzeń:

2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012

2007 © Starostwo Powiatowe w Kluczborku